Eh, nama je bank Islam tapi mahal juga!

• Kewujudan sistem kewangan Islam di Malaysia ialah seawal 70-an lagi dengan terdirinya Tabung Haji (TH).
• Sungguhpun jarang diperkatakan, idea asal TH hadir daripada Prof Diraja Ungku Aziz sekali gus memperlihatkan pandangan jangka panjang beliau dalam membantu umat Islam melaksanakan rukun Islam ke-5[1].
• Penyediaan tabungan dan pengurusan jemaah haji sudah semestinya akan memudahkan umat Islam Malaysia merancang, menyimpan dan melaksanakan haji dengan lebih teratur, tertib dan terlatih.
• Malah kini kumpulan jemaah Malaysia merupakan antara jemaah yang paling berdisiplin semasa menunaikan haji[2]; yang semestinya meletakkan TH sebagai penanda aras kepada kewangan dan kepengurusan haji.
• Kewujudan TH juga menjadi batu loncatan kepada usaha untuk menstruktur sebuah sistem perbankan Islam di Malaysia.
• Walaupun TH bertindak sebagai pengurus tabungan dan pelaburan berteraskan syariah, institusi ini masih tidak menyedia alatan-alatan lengkap yang mampu memenuhi keperluan kewangan Islam bagi menyaingi sistem perbankan konvensional (mungkin sebab matlamatnya 'Tabung' bukannya 'Labur').
• Usaha tersebut berjaya apabila pada 1983 Bank Islam diperkenalkan dalam sistem kewangan dan perbankan negara.
• Sepanjang sepuluh tahun Bank Islam menikmati monopoli jenama Islam sampailah 1993, tatkala 'sistem perbankan tanpa faedah' yang manjadi pendulu kepada perbankan jendela[3] Islam yang kini boleh dinikmati di merata tempat di seluruh negara[4].
• Ada perbankan-dual yang mengambil inisiatif mewujudkan premis sendiri untuk perbankan Islamnya; mungkin bagi meyakinkan pelanggan bahawa urusannya tidak 'bercampur' dengan yang bukan Islamik.
• Kemudian, liberalisasi pasaran kewangan Malaysia memberikan peluang bank-bank Islam daripada luar negara bertapak di negara kita dan kini, begitu banyak sekali bank-bank Islam dan hampir kesemua bank konvensional menyediakan kaunter dwi-perbankan untuk memenuhi keperluan perbankan Islam[5].
• Dari semasa ke semasa imej dan kaliber bank Islam dan perbankan Islam akan sentiasa ditingkatkan sebagai alternatif kepada sistem konvensional sedia ada.
• Malah, kerajaan turut berusaha bagi menjadikan Malaysia sebagai pusat perbankan Islam serantau.
• Begitu juga kefahaman mengenai perbankan Islam, sentiasa cuba dipromosikan terutamanya kepada umat Islam.
• Pelbagai makalah dan buku diterbitkan bagi memenuhi kefahaman rakyat tentang perbankan Islam sama ada bersifat akademik dan teknikal ataupun yang bersifat santai dan analogikal.
• Bagaimanapun, suka penulis kemukakan untuk rekod, buku-buku yang bersifat ‘teknikal’ untuk sistem perbankan dan kewangan Islam sangatlah mahal berbanding buku biasa. Mungkin memang adatnya buku sebegini mahal.
• Barangkali perlu diingat, 'bank-bank Islam' lebih-lebih lagi Bank Islam dibekalkan dengan atribut 'Islam' dan aplikasi penggunaan istilah Arab yang Islamik untuk penjenamaan dan mewujudkan persepsi betapa bank tersebutlah bank yang menjalankan operasi dan pengurusan secara Islam.
• Hal sebegini pasti memberi kelebihan saingan kepada segmen pasaran umat Islam kerana secara logik deduktifnya, umat Islam pasti mendambakan sistem yang lebih Islamik berbanding yang berteraskan kapitalisme.
• Namun akhirnya, bagi kebanyakan pengguna, harga produk dan perkhidmatan jualah yang menjadi pemberat dalam pemilihan satu-satu sistem perbankan[6].
• Dan ditambah pula dengan capaian maklumat, kesedaran kognitif yang semakin bertambah, lantas pelanggan lebih-lebih lagi umat Islam sendiri akan mula mempersoalan; adakah semata-mata namanya bank Islam/perbankan Islam atau instrumen yang digunakan dilekapkan dengan nama Arab - contohnya wadi'ah murabahah, mudharabah, ijarah dan ba'i bithaman 'ajil, maka sudah semestinya segala-galanya telah diIslamkan.
• Tambah rumit lagi, apabila perbandingan harga dan kadar dibuat, sistem konvensional tampak lebih murah berbanding perbankan Islam; hatta pelaburan menggunakan bank konvensional juga tampak memberikan keuntungan yang lebih berbanding bank Islam.
• Justeru perkara sedemikian membawa kepada kenyataan berikut: perbankan Islam bukannya bermakna harga dan kadarnya lebih murah atau pelaburannya tak semestinya lebih untung berbanding perbankan konvensional!
• Bank-bank Islam pun hendak untung juga!
• Isu sebeginilah yang kadang-kala menjadi momokan paradoks kepada sistem perbankan Islam terutamanya yang berkaitan dengan kadar 'pinjaman' yang dicaj oleh bank-bank Islam.
• Misalnya untuk pembiayaan peribadi, ada bank konvensional yang mampu menawarkan kadar yang lebih murah berbanding 'caj keuntungan tetap' yang dikenakan oleh bank Islam.
• 'Oh, itu caj yang tak nyata. Sebenarnya mereka (bank konvensional) sangat bergantung kepada kadar pinjaman asas (BLR). Cuba kalau BLR itu naik, yang konvensional akan tambah lagi caj mengikut kenaikan BLR namun yang perbankan Islam akan kekal sebab kontraknya sudah terang dan nyata bahawa kadar itu segini-segitu,' begitu antara hujah mengapa bank Islam memelihara hubungan dengan pelanggan supaya mereka tidak rugi.
• Namun, itu kalau BLR naik. Kalau BLR turun?
• Ketaktentuan pasaran bukannya semata-mata dilihat kepada harga naik, bagaimana pula kalau harga turun sedangkan kadar bank Islam sememangnya akan naik mengikut kontrak (iaitu digelar sebagai kenaikan yang telah ditetapkan).
• Dan bagaimana pula seandainya satu kumpulan (batch) pelanggan perbankan Islam mendapat kadar tetap tertentu, dan menjelang masa mungkin akibat perubahan pasaran dan strategi pasaran (berpijaklah di bumi yang nyata; bank Islam juga peniaga!) mereka mungkin menaikkan atau menurunkan kadar tersebut.
• Sememangnya kontrak asal adalah tetap sekian-sekian, akan tetapi apabila kadar itu sendiri dinaikkan atau diturunkan mengikut keperluan pasaran bukankah akan berlaku semacam ketidakadilan kepada sama ada pelanggan awal mahupun pelanggan lewat.
• Kalau kadar tetap dinaikkan, pelanggan awal (sebelum kenaikan kadar) akan mendapat kelebihan kerana kadarnya tetap tidak dinaikkan meski pasaran kewangan menaikkan kadar.
• Begitu halnya seandainya kadar tersebut diturunkan, pelanggan lewat (selepas penurunan kadar) pula menikmati faedah kerana harga yang dibayar lebih murah sepanjang masa kerana kontrak telah menetapkan kadar yang lebih rendah daripada sebelum ini; dan tidak akan berubah berbanding yang orang terdahulu, yang mesti membayar kadar yang lebih tinggi meski harga kadar pasaran ketika itu rendah.[7]
• Justeru, kefahaman mengenai bank Islam dan perbankan Islam perlulah menyeluruh dengan penekanan bahawa bank-bank Islam juga sebuah entiti perniagaan dan bukannya entiti kebajikan[8].
• Dalam kebanyakkan urusan perbankan Islam, kita sebenarnya berurusan 'jual beli' dengannya (Al-Ba'i) dan bukannya meminjam (Al-Qardu Hasan).
• Semasa kita 'meminjam' untuk membeli rumah atau kereta misalnya (contoh popular dan senang dikaitkan), kontrak sebenar ialah kita membeli tersebut daripada bank kerana bank sebenarnya telah membelinya terlebih dahulu dan bersetuju menjualkannya pula kepada kita.
• Jadi, harga dalam kontrak tertakluk kepada harga pasaran; boleh naik dan boleh turun (macam beli emas, kadang kala harganya murah, kadang-kala harga melambung tinggi).
• Namun kalau difikirkan yang konvensional pun melaksanakan perantaraan yang hampir serupa juga.
• Misalnya kalau seseorang membeli kereta, dia bayar pendahuluan sepuluh peratus kepada penjual, penjual 'tolong carikan' bank untuk membiaya kereta pembeli; sudah siap dokumen dan setelah bank luluskan pinjaman, barulah boleh dapat kereta dan urusan pembeli dengan penjual telah selesai; kerana kini secara praktiknya bank telah membayar kepada penjual amaun yang ditetapkan dan banklah yang menjadi pemilik perantara kereta tersebut sebelum penjual memiliki penuh.
• Penjual dalam hal ini, sudah pun mendapat kesemua nilai harga kereta dan pembeli pun tidaklah membayar ansuran bulanan kepada penjual; melainkan kepada bank!
• Kalau dikaitkan isu 'tarik kereta' pun (kerana ansuran bulanan tidak dibayar), pihak banklah (sama ada bank Islam atau tak Islam) yang menuntut kereta tersebut daripada pembeli dan bukannya pihak penjual yang memanggil 'bonzer-bonzer' untuk menarik kereta kerana pembeli tidak menjelaskan ansuran bulanan di bank.
• Sekali lagi menunjukkan bahawa dalam kedua-dua keadaan perbankan Islam dan konvensional, banklah yang memiliki kereta tersebut pada asalnya dan bukannya pembeli.
• Jadi, yang simpan geran pun bank, yang dibayar ansuran pun kepada bank.
• Urusan pembeli dengan penjual pun mungkin sekadar untuk hidupkan cukai jalan tahunan sahaja.
• Nama sebenar urusan sebegini di bank konvensional pun ialah 'hire purchase' (sewa-beli) dan bukannya lending purchase (pinjam beli) atau car loan (pinjaman kereta).
• Hal ini pastinya boleh dibandingkan dengan pembiayaan kereta untuk perbankan Islam yang memperkenalkan istilah Arabnya ijarah thumma ba'i iaitu 'sewaan kemudian beli.'
• Oleh yang demikian, seolah-olah satu-satunya yang membezakan sistem Islam dan konvensional (dalam konteks pembiayaan kenderaan) ialah nama Arab instrumen atau perkataan Islam itu sendiri!
• Jadi timbul persoalan kini, adakah orang tidak faham konsep pembiayaan perbankan Islam atau 'konsep pembiayaan bank' itu sendiri.
• Dalam risalah, iklan dan flyer pun sering ditulis pinjaman 100 peratus atau kadar pinjaman rendah sedangkan transaksi sebenar bank konvensional (dan bank Islam) pun mirip sewa-beli justeru istilah yang sepatutnya ialah kadar sewaan!
• Sebab itulah apabila ditanya kenapa pakai pembiayaan Islam ? -
• Akan ada yang menjawab, 'Oh, sebab dia Islam', atau 'Aku nak yang Islam supaya tak masuk neraka,' dan 'Mahal tak apa asalkan Islam.'
• Seolah-olah Islam itu telah bertukar menjadi jenama dan bukannya konsep.
• Menjadikan umat Islam mesti pasrah menerima 'mahal tak apa, asalkan Islam' satu ketetapan pemikiran.
• Dan stigma 'bank Islam pun berniaga juga' sebagai sesuatu yang semakin menjadi realiti dan seolah-olahnya mempunyai konotasi, 'mahal bank Islam, mahal ikut syariat. Murah yang konvensional sebab riba???'
• Dari hal yang demikian, adalah elok untuk pelanggan sendiri diberikan asas yang cukup untuk memahami isu perbankan dan janganlah terkeluar lagi frasa popular, 'Oh, kadar pinjaman sama je, cuma dia Islam.'
• Kerana seandainya itu berlaku, nampak sangat yang kita sekadar mengIslamkan sistem dan menggunakan frasa syariah dan fiqh muamalah hanya untuk menjadikan sistem tersebut 'sistem Islam.[9]'
• Banyak manfaatnya seandainya perbankan Islam berjaya mendapat tempat kerana sistemnya lebih jernih, tampak dan telus berbanding kapitalisme yang gemar memanipulasi keadaan dan terlalu bergantung kepada nilai-nilai potensi (future value) berbanding nilai sebenar sesuatu perniagaan[10].
• Apa lagi kerangka kapitasime yang diaplikasikan oleh sistem konvensional membolehkan keuntungan dikaut walau apa cara sekali pun tanpa mengendahkan norma, nilai kebudayaan, moral dan agama[11].
• Krisis subprima tempoh hari memperlihatkan betapa rakusnya pihak pelabur ala kapitalis yang ingin mengaut keuntungan sehingga membangkrapkan institusi pelaburan dan perniagaan itu sendiri[12].
• Tegasnya, sistem kewangan Islam perlu menjadi alternatif yang ampuh, yang berkesan dan mengemukakan konseptual yang segar untuk membolehkannya menarik minat pengguna, menjana pendapatan yang lebih dan memperkasakan ekonomi Islam itu sendiri.
• Malah, pelanggan juga perlulah didedahkan dengan maklumat-maklumat yang tepat tentang bank Islam dan sistem perbankan Islam.
• Input nilai kemanusiaan perlulah hadir bagi membezakannya dengan yang konvensional; lebih-lebih lagi nilai-nilai Islami.
• Dan nilai-nilai Islami pula tak semestinya kedengaran Arab semata-mata...

Nota hujung

---

[1] Anekdot ini dicatatkan misalnya dalam “Ungku Aziz – A man for all Seasons” yang turut menceritakan kekaguman Mufti Besar Al-Azhar berkenaan idea seminalnya berhubung Tabung Haji. Lihat Abu Bakar Abd Hamid & K. T. Joseph, “Ungku A Aziz – A Man for All Seasons dlm. Hashim Yaacob et al., The Renaissance Man (Kuala Lumpur: UM Press, 2010), 15.

[2] Misalnya laporan TV3 pada 30/09/2011 yang antara lain menyebut wakil Kementerian Haji Arab Saudi meletakkan gred jemaah Malaysia sebagai ‘mumtaz’ (cemerlang).

[3] Contohnya Maybank Islamic, Public Bank Islamic dan RHB Islamic.

[4] Bank Islam juga menikmati status monopoli penyedia perkhidmatan perbankan Islam tulen sehingga Bank Muamalat memulakan operasinya pada 1999. Lihat Hamim et al. “Efficiency and competition of Islamic banking in Malaysia,” Humanomic Vol. 24, no.1,(2008): 28-48.

[5] Misalnya Al-Rahji Bank dan Kuwait Finance House.

[6] Perkara sebeginilah yang menjadi kekangan apabila bank-bank konvensional memperkenalkan produk yang mempunyai kadar yang lebih murah berbanding perbankan Islam. Biasanya, apabila tiba pada tahap begini, ramai yang mengaitkan ‘hanya iman sahaja yang boleh menentukan pemilihan bank seseorang pelanggan Muslim itu.’ Tetapi, wajarkah keadaan sebegini dilabel sebegitu?

[7] Hal sebegini sebenarnya telah diulas panjang lebar berkenaan perbankan Islam menggunakan kadar kewangan asas (BFR). Malah, dalam keadaan tertentu, apabila kadar BFR menurun, pelanggan akan diberi diskaun/rebet pula kerana penurunan tersebut. Lihat Zaharuddin Abd. Rahman, Wang dan anda cet. ke-3 (Kuala Lumpur: True Welth Sdn. Bhd.), 124-134. Bagaimanapun, masih kurang jelas sama ada kesemua jenis perbankan Islam (yang tulen dan dwi-perbankan) melaksanakan cara yang sama kerana beliau memberikan contoh dua bank sahaja mengamalkan kaedah sedemikian.

[8] Perkara ini sangat-sangat ditegaskan oleh Zaharuddin Abd. Rahman kerana imej bank-bank Islam seolah-olah dilihat sebagai pusat kebajikan atau mesti memberikan kadar atau caj perkhidmatan yang lebih murah berbanding yang konvensional sedangkan kewujudan bank Islam juga sebenarnya untuk cari makan. Lihat Ibid. dan Zaharuddin Abd. Rahman, Riba dan isu kewangan semasa (Kuala Lumpur: Telaga Biru Sdn. Bhd), 102, 142-143.

[9]Kelakuan sebegini dikritik oleh Mahmood Zuhdi kerana pemakaian istilah-istilah fiqh klasik tersebut kadang-kala digunakan secara keterlaluan bagi menghalalkan pengambilan untung untuk daripada skim hutang tanpa faedah. Sedangkan langkah-langkah seperti ini belum tentu memberi nafas baru kepada perkembangan fiqh semasa. Lihat Mahmood Zuhdi Abdul Majid, Transformasi Fikah Semasa (Batu Caves: PTS Islamika, 2010), 150-152.

[10] ElGindi et al. ‘‘Islamic Alternative to purely capitalist modes of finance: A study of Malaysian Bank from 1999 to 2006,'' Review of Radical Political Economics, Vol 41, No. 4. (2009): 516-538.

[11] Ibid.

[12] Penulis telah mengulas dengan panjang lebar mengenai krisis subprima sebelum ini. Lihat http://lappanblablabla.blogspot.com/2009/06/krisis-kewangan-2007-20-perhatian.html. Juga terdapat penerangan yang terperinci peranan riba dalam krisis subprima dalam Zaharudin, Riba dan isu kewangan Islam, 73-85.

Merealisasikan bahasa jiwa bangsa

(Sempena tercapainya angka 200 terbitan di lappanblablabla.blogspot.com.)

Terbitan dalam blog ini sudah mencecah dua ratus dan mempunyai kepelbagaian dalam isu dan topik perbincangan yang disentuh. Barangkali bagi yang pernah membaca blog ini berpendapat walaupun blog ini menggunakan frasa polymath, tampak sungguh perbincangan politik yang lebih diraikan oleh penulis. Seolah-olah politik tidak boleh lari daripada blog ini.

Akan tetapi, statistik menunjukkan bahawa terbitan dengan label 'ekonomi' merupakan terbitan yang paling banyak dibaca pengunjung berbanding yang lain. Terbitan Krisis Kewangan 2007-20?? merupakan terbitan yang paling ramai diraikan oleh pengunjung blog ini. Untuk rekod, sampai sekarang pun tanda soal pada tajuk tersebut masih kekal menjadi 'tanda soal' kerana dunia masih lagi bergelumang dengan krisis ekonomi/kewangan ciptaan Barat dan kapitalisme walaupun ada yang mungkin berhujah, apa yang berlaku sekarang sebenarnya berbeza konteksnya dengan apa yang terjadi pada tiga tahun lepas. Namun, tidak siapa pun boleh menafikan rantaian kejadian yang berlaku antara kedua-dua krisis sebenarnya berkaitan sama ada secara langsung mahupun secara tidak langsung.

Tiga tahun lepas orang bercakap mengenai 'krisis hutang subprima,' sekarang pun orang bercakap tentang hutang juga iaitu 'krisis hutang US' dan 'krisis hutang Eropah.' Pendek katanya, 'hutang' itu sendiri telah menjadi komoditi pasaran dunia apabila negara yang mempunyai hutang terbesar di dalam dunia ini (baca: US) ialah negara yang 'mengawal' ekonomi dunia. Ungkapan tersebut kekal menjadi sesuatu yang paradoks disebabkan kebergantungan ekonomi dunia terhadap penanda aras yang ditetapkan oleh Wall Street (sekali lagi, baca: US).

Justeru gagasan model ekonomi baru (secara literal, bukannya MBE/MEB semata-mata) yang lebih dinamik dan bersifat kemanusiaan adalah sangat-sangat penting bagi mengelakkan masyarakat secara keseluruhannya diheret sekali bersama-sama masalah dan kesilapan yang dicetuskan oleh pedagang-pedagang besar dan pembuat dasar. Hal itu jugalah yang cuba dibawa oleh gerakan seperti Occupy Wall Street yang nyata mempunyai penyokong dan pengikut mereka sendiri yang sanggup membuat piket, tunjuk perasaan berterusan bagi mempersoalkan peranan syarikat-syarikat korporat mega yang dilihat oleh peserta Occupy sebagai 'pemerintah' sebenar US kerana merekalah (syarikat mega) sebenarnya yang menentukan hala tuju ekonomi Washington.

Memang kedengaran seperti teori konspirasi ekonomi persis judul 'Confession of an Economic Hitman' namun kenyataannya kita tidak boleh sama sekali menafikan pengaruh syarikat korporat mega dan multibilion dolar ini terhadap kelangsungan ekonomi sesebuah negara. Masakan tidak, penyenaraian mereka di bursa pun menyumbang kepada angka-angka ajaib indeks itu dan ini, buat apa orang (kerajaan/bursa) hendak senaraikan sangat syarikat-syarikat ini kalau tak beri manfaat kepada mereka? (boleh dikaitkan dengan isu semasa domestik seperti Felda...).

Soal ekonomi juga mempunyai asosiasi dengan bahasa Inggeris. Kontra dengan pemikiran orang ramai mengenai Bahasa Melayu dianak tirikan dalam bidang Sains, penulis cenderung melihat perspektif bahawa bidang ekonomi dan perniagaan korporatlah yang paling menganak tirikan Bahasa Melayu. Terlalu sedikit rancangan televisyen yang memaparkan hal-hal berkaitan ekonomi dan korporat, apatah lagi dalam Bahasa Melayu. Akhbar atau majalah Bahasa Melayu yang membincangkan isu ekonomi teras sangatlah kurang berbanding genre keIslaman, mistik dan hiburan. Pendek katanya, Bahasa Melayu dan ekonomi di bibir-bibir pak menteri jaga korporat dan majlis korporat sangat-sangatlah perlahan.

Oleh sebab itulah sungguhpun beberan dalam blog ini berkenaan isu bahasa tidak sebanyak yang berlabel 'politik,' dan 'Islam,' terbitan berkaitannya diulas dengan panjang sekali. Kalau dikadarkan dengan helaian di perisian Microsoft Word, biasanya dalam lima atau enam muka surat. Hal ini bagi menzahirkan peri pentingnya agenda Bahasa Melayu yang tidak boleh sewenang-wenangnya dipandang mudah atau rendah. Isu bahasa terlalu penting untuk dibincangkan pada perspektif politik semata-mata kerana ahli politik yang menentang penggunaan Bahasa Inggeris dalam pendidikan bukan bermaksud yang mereka menyokong Bahasa Melayu. Perkara-perkara sebeginilah juga yang perlu disedari oleh 'pejuang-pejuang Bahasa Melayu.' Kegagalan dasar kerajaan seperti PPSMI dan huru-hara dalam implementasi MBMMBI merupakan bukti yang cukup kuat bahawa ahli politik sebenarnya cuma suka mengambil kesempatan dalam sesuatu isu berkaitan Bahasa Melayu tanpa memperjuangkan sebenar-benarnya keperluan bahasa itu sendiri.

Tuntasnya, andai dilihat daripada perspektif sejarah, bukanlah secara kebetulan sahaja Bahasa Melayu menjadi lingua franca pada zaman kegemilangannya. Penglibatan keseluruhan masyarakat pada ketika itu daripada institusi kesultanan, kegiatan perniagaan dan perdagangan, pengunaannya dalam kaedah pembelajaran terutamanya keagamaan dan keakuran masyarakat menggunakannya di dalam kehidupan seharian. Bahasa Melayu bukan sekadar hanya dijadikan isu retorik, petuturan peringkat bawahan semata-mata; malah turut diamalkan oleh kerabat diraja dan pedagang.

Melainkan untuk agama Islam, Bahasa Melayu sebenarnya sudah semakin dilupakan dalam segenap bidang keilmuan. Oleh sebab itu, masyarakat kita perlu mencontohi apa yang berlaku pada zaman kegemilangan Islam. Bukan sahaja karya-karya ilmiah bahasa asing sahaja yang diterjemah dan kitab-kitab keilmuan ditulis dalam Bahasa Arab, perkembangan kesusasteraan dan bahasa itu sendiri diperkukuhkan dalam segenap aspek kehidupan rakyat. Hal yang demikianlah yang menyebabkan kejayaan ketamadunan Islam-Arab pada ketika itu menjadi sumber kepada kebangkitan Tamadun Barat-Moden yang kini menuju ke fasa ‘pascamoden’ dan/atau transmoden yang kesemuanya tidak dapat tidak boleh dikaitkan dengan kelemahan umat Islam pada zaman kejatuhannya.

Sebab itulah isu bahasa terlalu penting untuk sekadar dipolitikkan

Krisis Hutang US: Kesan dan Mengurangkan Kesan

Pendahuluan: Apabila Obama sepatutnya berpeluh

• Pada hari semalam (2/8/2011; waktu US), setelah berminggu-minggu debat dan debik antara pro-Republikan dan pro-Demokrat berkaitan krisis hutang, Dewan Perwakilan US berjaya juga meluluskan rang undang-undang berkaitan polisi hutang mereka setelah dilobi dengan bersungguh-sungguh oleh Presiden Barack Obama. Sejurus diluluskan oleh Senat, Barack Obama segera menandatangani rang undang-undang tersebut bagi menaikkan had hutang (siling hutang; macam 'harga siling...') US bagi mengelakkan apa yang dikatakan sebagai kebarangkalian untuk negara Uncle Sam itu bankrup menjelang keesokkan harinya (3/8/2011).
• Sebagai pemerhati ekonomi sambilan dan tak bertauliah, keadaan sebegini pastilah akan menimbulkan tanda tanya. Andai semudah itu US menyelesaikan krisis ekonominya dengan membuat undang-undang baru, alangkah mudahnya dunia ini menyelesaikan segala krisis yang ada di atas muka bumi ini. Tetapi tidak. Bukan semudah itu US menyelesaikan masalah hutangnya kerana sungguh pun undang-undang baru itu diperkenalkan, sentimen pasaran masih lagi bersikap pessimis dan hasilnya, kebanyakan bursa utama dunia masih menunjukkan trend penurunan mata indeks mereka. Penyelesaian melalui perundangan lewat 2/8 hanya menjadi penyelesaian jangka pendek sahaja kerana hutang tetap perlu dibayar dan gaji kakitangan awam juga perlu dilangsaikan.
• Banyak yang kita boleh pelajari daripada krisis hutang US ini. Salah satu yang mendapat perhatian adalah betapa perubahan (change) bukanlah semudah disangka. Obama dalam kempen politiknya sebelum menjadi presiden begitu ghairah mengetengahkan manifesto perubahannya. Malah, selepas 100 hari menjadi presiden pun, beliau sempat berseloroh bahawa 'kerjanya' rupanya lebih mudah daripada yang disangka dan rangka kerja 100 hari akan datang akan dapat diselesaikan lebih awal lagi. Namun, kini kita pun tahu bahawa disebalik gelek tarinya sekali dua menari seperti di siaran Ellen DeGeneres, beliau sepatutnya lebih kelihatan berpeluh dan panik berbanding ketenagan di wajahnya yang menyimpan pelbagai kerungsingan berkenaan negara.
• Keadaan 'genting' sebelum undian di kongres juga memperlihatkan bahawa dengan kerajaan yang mempunyai dua kuasa undi yang sama kuat, adalah amat sukar untuk membuat keputusan undian bagi meluluskan rang undang-undang. Untuk rekod, selepas pilihan raya 'mid term' US, dewan kongres US lebih banyak dikuasai parti Republikan berbanding Demokrat dan hal yang demikian pastilah memberi kesan terhadap dasar dalaman kerajaan US sendiri. Perkara tersebut disebabkan presiden tidak sebulu dengan majoriti ahli perwakilan (secara parti - Obama: Demokrat). Seolah-olah Presiden US adalah presiden yang terkuat pengaruhnya di luar US akan tetapi, di dalam negara sendiri lain pula ceritanya. Sungguh pun beliau boleh melobi untuk melakukan sesuatu keputusan; ahli kongres (Congressman; sepangkat dengan YB Dewan Rakyat) dan Senator tetap menjadi pemutus sama ada sesuatu rang undang-undang itu untuk diteruskan atau pun tidak.
• Perbahasan berlangsung apabila kebanyakan ahli kongres US daripada Republikan menolak sama sekali usaha kerajaan meningkatkan cukai negara dan enggan setuju dengan peningkatan had hutang. Mereka menuntut kerajaan lebih berjimat dalam pengurusan wang kerana kerajaan didapati terlalu membazir memperhabiskan wang. Sedangkan andai had itu tidak dinaikkan, kerajaan US akan mengalami kebankrapan hasil dasar sendiri kerana tidak mampu membayar hutang mereka di seluruh dunia. Bagaimana pun, meningkatkan had hutang pun tidak menjamin bahawa ekonomi US akan mampu dipulihkan kerana kerajaan sebenarnya menambahkan lagi beban hutang sendiri dan belum tentu juga akan terbayar pada masa akan datang.
• Dapatlah disimpulkan di sini bahawa walau pun ekonomi US bertindak sebagai penanda aras ekonomi dunia, ekonomi US sendiri penuh dengan kepalsuan apabila mereka sebenarnya merupakan negara yang paling tinggi nilai hutangnya. Justeru akan timbulah satu paradoks, bagaimanakah sebuah negara yang paling banyak hutangnya di dunia ini menjadi petunjuk kepada keadaan ekonomi dunia? Jawabnya mudah. Kebergantungan negara terhadap US sendiri yang menyebabkan negara akan terkesan kalau ekonomi US 'terbatuk.' Antara negara-negara yang mempunyai kepentingan adalah seperti Jepun, China, UK dan Timur Tengah kerana mereka melanggan sekuriti perbendaharaan US. Sudah tentu kalau nilai sekuriti US tak laku, mereka pun turut melabur di sesuatu yang sudah tidak laku (perhabis duit untuk rugi). Gred penarafan kredit US kini dalam keadaan kritikal direndahkan grednya daripada AAA kepada AA+ (oleh Standard & Poors) dan sudah semestinya ramai pelabur akan mula menjual (menuntut duit semula) pegangan mereka kerana tidak mahu menanggung kerugian!

'Kerajaan' pun jatuh bankrup....

• Tatkala kegawatan ekonomi dunia sedang menjalar sama ada ke Eropah dan besar kemungkinan Asia, sudah semestinya kita tercari-cari apakah punca kepada malapetaka ekonomi yang boleh memberikan kesan jangka panjang terhadap kehidupan manusiawi di atas muka bumi ini. Barangkali perlu diingat bahawa oikos nomos boleh dikaitkan dengan oikos logos dan ekologi manusia sememangnya tidak dapat tidak; mesti dikaitkan dengan perhubungan sesama manusia bagi memenuhi keperluan antara satu sama lain. Dalam Bahasa Arabnya disebut mualamat.
• Sistem kapitalis menjadi sasaran sebagai penyumbang kepada ketaktentuan ekonomi dan kewangan masa kini terutamanya bagi mereka yang beretika. Sistem ini membolehkan pengautan keuntungan dengan apa cara sekali pun dengan berlipat kali ganda. Industri kewangan dan korporat di US baru sahaja dilanda 'krisis subpirma,' yang memberi kesan yang dahsyat sehingga mengakibatkan kebankrupan begitu banyak sekali firma-firma yang satu ketika dahulu gah menakhodai ekonomi US. Semua itu dek kerana mahukan untung yang cepat dengan apa cara sekali pun, kredit dijual dengan berleluasa dan 'jual atas jual' berlangsung sehingga kering-kontang dibuatnya simpanan tunai mereka sedangkan mereka terlalu berharap kepada segala nilai masa hadapan yang kononnya memberikan pulangan berlipat kali ganda. Akhirnya, apa yang mereka peroleh hanyalah hutang berganda-ganda.
• Andai sebelum ini kita terfikir, bagaimanakah sebuah bank boleh jatuh bankrup (bank yang penuh duit pun boleh muflis), bagaimanakah pula kita boleh menerima sebuah 'negara' menjadi bankrup? Sudah pastilah hal yang demikian akan menimbulkan tanda tanya yang sangat-sangat menghairan lagi menganehkan. Apatah lagi institusi kewangan lebih mempercayai 'kredit-kredit' yang hendak diambil oleh kerajaan dan yang berkaitan dengannya kerana kerajaan secara logiknya tidak akan jatuh muflis. Lihat sahaja misalnya pinjaman korperasi, perbankan dan dana-dana tertentu di Malaysia yang memberi syarat 'terbuka kepada kakitangan kerajaan dan badan berkanun sahaja' yang memperlihatkan keyakinan pelabur dan pemberi biaya bahawa kewangan kerajaan adalah kukuh. Kalau hendak dibandingkan pekerja sektor swasta yang mana syarikat yang menggajinya boleh sahaja mengalami pelbagai masalah kewangan dan persekitaran sama ada mikro mahu pun makro; perkara tersebut menyebabkan mereka tidak semudah itu mendapat sebarang biaya!

Alternatif Ekonomi menampan kesan

• Oleh yang demikian, kejadian di US memberi amaran besar terutamanya kepada kerajaan agar lebih berhemah ketika berbelanja kerana kebankrupan negara boleh sahaja berlaku walau pun kedengaran agak pelik. Pelaburan negara seharusnya dilakukan dengan berhemah agar wang rakyat tidak akan dibazirkan sehingga menyebabkan dana-dana lain seperti skim pencen dan simpanan pekerja yang kelak menjadi galang gantinya. Perkara tersebut bukanlah mustahil berlaku kerana sudah ada ancaman berkenaan di US.
• Selain itu, alternatif ekonomi perlulah dibangunkan bagi menjadi penampan kepada sebarang ancaman ekonomi terutamanya berkaitan dengan ekonomi negara lain. Untuk sekian kalinya, pelaburan dalaman atau kini lebih popular dengan nama kini, pelaburan terus domestik (DDI) haruslah diperkukuhkan bagi mengurangkan kebergantungan ekonomi negara dengan pasaran asing. DDI berfungsi bagi mengurangkan impak ketaktentuan pasaran antarabangsa terutamanya apabila fungsi FDI dikompromi oleh keadaan ekonomi negara pelabur yang gawat yang mungkin akan mengheret sama kesannya kepada Malaysia.
• Bagi menjayakan DDI, tidak dapat tidak, pasaran kerja hendaklah diwujudkan bagi membolehkan rakyat di negara kita menceburi bidang perniagaan dan mengurangkan pengangguran. Industri kecil dan sederhana (IKS) tidak lagi boleh dianggap sebagai penyumbang sampingan negara sebaliknya harus digembeleng agar menjadi industri yang setara dengan sektor korporat dan menjadi petunjuk penting kepada ekonomi dunia. Bagi mencapai tahap tersebut, ada baiknya skim kredit mikro diperkasakan bagi membantu usahawan-usahawan baru untuk bertapak menjalankan perniagaan mereka dengan lebih baik. Skim latihan memanglah sangat-sangat penting; akan tetapi apa yang lebih penting adalah usahawan tersebut mengamalkan apa yang dilatih. Tak guna andai diberi sijil barang berpuluh keping tetapi aplikasinya tidak ada. Sudah tentu mereka akan melakukan banyak kesilapan sedangkan kesilapan adalah perkara yang perlu dielakkan dalam suasana tidak menentu. 'Belajar daripada kesilapan' adalah frasa yang tidak bermakna kalau seseorang itu sudah pun belajar tetapi asyik berkali-kali buat silap!
• Apabila memperkatakan pelaburan domestik, sektor pertanian juga tidak boleh dipandang sepi hanya kerana statusnya 'pertanian.' Pertanian harus dilihat sebagai sumber yang sangat-sangat penting kerana melalui pertanian, kebergantungan negara terhadap pengimportan makanan akan dapat dikurangkan. Ruangan Kunta Kinte (pengarangnya dipercayai Datuk A Kadir Jasin?) di Berita Harian pada 5/8/2011 memberikan amaran terhadap kurangnya perhatian terhadap sektor pertanian sedangkan sektor tersebut merupakan pembekal makanan yang utama dalam citra ekonomi dunia. Perkara tersebut tidaklah menghairankan kerana ternyata kebangkitan ekonomi Eropah dan US dahulunya didorong oleh sektor pertanian yang menjana pembekalan makanan. Jadi, amatlah penting untuk kita mempelbagaikan maksud pertanian dan perladangan itu agar tidaklah terlalu dikaitkan dengan penanaman kelapa sawit semata-mata. Melainkan kita boleh menggunakan kelapa sawit untuk dijadikan makanan ruji, kita sebenarnya sangat bergantung kepada sawah bendang bagi membekalkan beras kepada rakyat. Begitu juga usaha bagi menggalakkan industri penternakan sama ada ayam, lembu, kambing dan ikan kerana kesemuanya menyumbang kepada peningkatan kapasiti makanan negara.
• Usaha memperkasakan pertanian harus disokong oleh kerajaan, pihak swasta dan rakyat bagi membolehkan perkembangan pertanian makanan akan dapat berterusan seterusnya menjadi penyumbang yang substantif (kalau pun tidak mencapai tahap penyumbang utama) untuk KDNK negara. Ambil contoh Belanda, negara yang tak seberapa besarnya kalau hendak dibandingkan dengan jiran Eropah yang lain; bagaimana pun menjadi penyumbang pertanian terbesar dunia? Macam yang penulis pernah beberkan sebelum ini, karipap pun belum tentu boleh dikatakan sebagai 'buatan Malaysia' lantaran bahan daripada tepung, kentang, mentega, rempah dan bebawang kesemuanya diimport dari negara asing sebelum diadun menjadi kuih yang terpopular di tanah air itu!
• Selain daripada pertanian, sudah tiba masanya kerajaan bersungguh-sungguh untuk mengeksploitasi peluang ekonomi dan kewangan Islam sebagai peneraju model ekonomi negara. Kesedaran ekonomi Islam haruslah dimangkin supaya rakyat faham faedah daripada perlaksanaan sistem tersebut yang bukan sahaja menjaga kepentingan pengguna, malah dapat mengelakkan daripada sebarang salah laku akibat pengambilan untung (baca: riba) yang berlipat kali ganda dan keuntungan atas angin. Oleh sebab itu, pembekal perkhidmatan hendaklah melatih tenaga kerjanya supaya menyebarkan informasi yang tepat berkaitan dengan instrumen pelaburan Islam dan mengapakah terdapat perbezaan antara yang mematuhi kehendak Islam dan yang konvensional. Janganlah terkeluar daripada mulut pekerja bank, 'Oh yang ini sama saja dengan pinjaman konvensional; cuma dia Islamik,' kerana kenyataan tersebut memperlihatkan betapa rendahnya kesedaran kita untuk memartabatkan sistem kewangan Islam.
• Sudah tentu dalam sistem kewangan Islam, hutang tidak boleh dijual kerana penjualan hutang hanya memberi keuntungan atas angin kepada institusi perbankan. Jangan salah faham. Ekonomi Islam juga memberikan peluang seluas-luasnya kepada pelabur untuk mencari keuntungan; akan tetapi keuntungan melalui kezaliman kepada penerima biaya dan keuntungan atas angin ini merupakan keuntungan yang ditegah oleh syariah. Pematuhan terhadap syarak menjadi asas kepada sebarang keputusan pelaburan.
• Untuk mencapai hasrat tersebut, instrumen perbankan Islam hendaklah dipelbagaikan bagi membolehkan rakyat memilih dan memanfaatkannya dengan seluas-luasnya. Dari pelaburan berasaskan mudharabah (Qiradh), pinjaman berasaskan murabahah atau ijarah (istilah yang dipopularkan PTPTN: ujrah), simpanan berasaskan wadi'ah, kerjasama berasaskah syarikah, sewa-beli berasaskan ijarah tsumma bai', gadaian secara rahn serta perlindungan berasaskan takaful.
• Selain itu, terdapat juga instrumen kewangan yang pada asalnya konvensional namun bolehlah digunapakai selagi berlandaskan syarak seperti pelaburan amanah (trust) seperti amanah hartanah (REIT) dan amanah saham (unit trust) yang boleh dieksploitasi oleh pemain industri agar terciptanya kepelbagaian dalam portfolio pelaburan. Kewujudan bon Islam yang kini digelar sukuk juga akan dapat memberikan alternatif kepada mereka yang meminati pasaran bon untuk melabur dalam skim yang berlandaskan syariah. Kadang-kala, pelabur minat kepada yang Islamik tetapi hebahan dan capaian yang terbatas menyebabkan mereka ternanti-nanti bilakah tibanya peluang dan ruang.
• Pasaran emas juga merupakan satu lagi pasaran yang cukup popular masa kini. Sama ada melalui buku pelaburan emas (di Maybank, CIMB, KFH; bukan KFC!) mahu pun emas fizikal seperti kepingan emas (gold wafer), barang kemas mahu pun syiling emas (dinar). Pasaran emas adalah pasaran yang stabil; oleh sebab itu, kekukuhan pasaran ini dapat menjamin pelaburan yang baik dan halal. Sungguh pun terdapat pandangan skeptik berkaitan penggunaan emas sebagai mata wang (seperti emas dalam dunia ini tidak cukup untuk menampung penggunaannya sebagai duit), didapati pasaran emas lebih stabil berbanding wang kertas yang boleh dicetak dan boleh sahaja dinaik turunkan nilainya kerana spekulasi oleh pelabur mata wang yang menjadikannya sebagai sumber pendapatan dan keuntungan (pasaran ini dipopularkan sebagai ForEx).
• Dalam hal mencari keuntungan, jangan dilupa hak orang lain daripada rezeki yang kita ada. Maka hak tersebut boleh dilangsaikan melalui zakat. Kesemua instrumen pelaburan dan pelaburan emas tadi, ada keperluannya untuk dizakatkan apabila cukup tempoh masanya (haul) dan cukup nisabnya (jumlah yang diwajibkan zakat). Apabila kita bercakap tentang zakat, pastilah institusi baitul mal menjadi pasangan terbaik untuk dibicarakan sama. Baitul mal hendaklah bertindak dengan proaktif bagi mengeluarkan asnaf-asnaf daripada dibelenggu kefakiran dan kemiskinan. Mereka yang seharusnya diutamakan terlebih dahulu berbanding yang lain. Pengurusan zakat perlulah didinamikkan agar tujuan asal zakat bagi mengeluarkan umat manusia daripada kesempitan hidup dapat dicapai. Kita tidak mahu entiti baitul mal hanya mengalami perubahan kosmetik sahaja dengan nama sebagai 'lembaga' atau 'pusat' namun penerima zakat bagi kategori fakir dan miskin masih orang yang sama. Eloklah konsep pengagihan itu ditambah baik agar yang meminta-minta ini tidak terus-menerus menjadi peminta kerana 'tangan yang memberi lebih mulia daripada yang menerima.'

Penutup: Amaran dan cabaran

• Penutup kata, tatkala kebergantungan ekonomi kita dengan perubahan landskap ekonomi dunia, bukanlah mustahil bagi negara dan rakyat mengurangkan impak fluktuasi pasaran luar daripada mengganggu dan memberi kesan negatif kepada ekonomi negara. Di bawah pentadbiran PM Najib, begitu banyak sekali senarai kependekan yang dikeluarkan dari GTP, ETP, PTP, NKRA, NKEA dan KPI (sungguh pun KPI merupakan istilah yang umum tak tertakluk di Malaysia); akan tetapi, yang lebih penting adalah perlaksanaannya agar mencapai matlamat sebenar penubuhan kosa-kosa kata baru tersebut. Setelah gelembung hartanah subprima yang berlaku dalam sektor kewangan US memberi kesan yang amat signifikan kepada kestabilan ekonomi negara, adalah amat penting untuk kerajaan melalui agensi yang berkaitan (MOF, MITI, EPU, KPDNKK) mengambil serius apa yang berlaku di US sekarang bagi mencari dan menggali sebarang kontinjensi untuk menghadapi asakan kegagalan US menguruskan hutang mereka. Kejadian di US juga menginsafkan kita betapa setingginya harapan yang diletakkan ke bahu Obama bagi membuat perubahan, setinggi itulah harapan itu jatuh berkecai ke lantai dan bersepai umpama orang terjun bangunan dari tingkat 80! Melainkan usaha kita bagi menyerap tekanan ekonomi dunia yang dikuasai puak Yahudi, kita seharusnya bertawakkal agar diberi kemudahan bagi menghadapi urusan duniawi sebagai bekal kelak ke akhirat sana.
• Moga-moga Tuham merahmati dan memberkati usaha kita ke arah itu!